Ανικανότητα για εργασία
Το πολυτιμότερο περιουσιακό σου στοιχείο δεν είναι το σπίτι σου, η επιχείρησή σου, οι επενδύσεις σου, το αυτοκίνητό σου, το σκάφος σου ή οποιοδήποτε άλλο υλικό αγαθό μπορείς να σκεφτείς. Ό,τι πολυτιμότερο έχεις είναι η ικανότητά σου να εργάζεσαι ώστε να μπορείς να παράγεις χρήματα που θα σου επιτρέψουν να αποκτήσεις όλα τα παραπάνω.
Τι θα συνέβαινε αν μία σοβαρή ασθένεια ή ατύχημα σου στερούσε την παραπάνω πολύτιμη ικανότητα; Για πόσο χρονικό διάστημα θα μπορούσες να ανταπεξέλθεις οικονομικά στις υποχρεώσεις σου χωρίς το μηνιαίο εισόδημα από την εργασία σου;
Για τους περισσότερους ανθρώπους η απάντηση είναι “όχι για πολύ”.
Έχοντας μία ασφάλιση ανικανότητας για εργασία εξασφαλίζεις το εισόδημά σου στην περίπτωση που λόγω ασθένειας ή ατυχήματος δεν είσαι σε θέση να εργαστείς για ένα διάστημα ή ακόμα και για το υπόλοιπο της ζωής σου. Με αυτόν τον τρόπο μπορείς να καλύψεις τις οικονομικές σου υποχρεώσεις, το κόστος διαβίωσης και πιθανά κόστη υγείας χωρίς να επιβαρύνεις οικονομικά την οικογένειά σου και χωρίς να διαταραχθεί σημαντικά το βιοτικό σου επίπεδο.
Η πρώτη, φυσιολογικά, αυθόρμητη σκέψη των περισσότερων ανθρώπων για την ανικανότητα είναι «δεν θεωρώ πιθανό να μου συμβεί». Η παραπάνω θεώρηση προκύπτει από τη λανθασμένη εντύπωση ότι η ανικανότητα για εργασία (προσωρινή ή μόνιμη) προκύπτει συνήθως μετά από κάποιο σοβαρό ατύχημα και οι συνέπειες αυτής έχουν να κάνουν κυρίως με κινητικά προβλήματα (π.χ. παραπληγίες, τετραπληγίες). Στην πραγματικότητα όμως το 90% αυτών προκύπτει από ασθένειες όπως τα καρδιαγγειακά νοσήματα, ο καρκίνος, η σκλήρυνση κατά πλάκας και άλλες χρόνιες παθήσεις.
Η ασφάλιση εισοδήματος, όπως πιο κατανοητά την αποκαλούμε, αποτελεί έναν ισχυρό “οικονομικό σύμμαχο” σε περιπτώσεις απρόβλεπτων συνθηκών υγείας για κάθε εργαζόμενο, υπάλληλο ή αυτοαπασχολούμενο, ανεξάρτητα από την ηλικία και την οικογενειακή του κατάσταση, παντρεμένο ή ανύπαντρο, με παιδιά ή χωρίς.
Σε ένα συμβόλαιο ανικανότητας για εργασία έχεις προσδιορίσει το ποσό που θα εισπράξεις από την ασφαλιστική εταιρία ως αναπλήρωση εισοδήματος, αν λόγω μίας ασθένειας ή ενός ατυχήματος δεν μπορείς να εργαστείς. Το ποσό που αναπληρώνεται αποτελεί ένα μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σου το οποίο φτάνει συνήθως μέχρι το 70% αυτού. Η διάρκεια για την οποία καταβάλλεται το ποσό μπορεί να είναι από κάποιες εβδομάδες ή μήνες, αν η ανικανότητα είναι προσωρινή, ή μέχρι την ηλικία των 65 ετών αν η ανικανότητα δεν σου επιτρέψει να επιστρέψεις στην εργασία σου. Ο τρόπος καταβολής του ποσού μπορεί να είναι μηνιαίος ή και εφάπαξ στην περίπτωση της μόνιμης ανικανότητας.
Αν η κάλυψη των εξόδων διαβίωσής σου εξαρτάται από το εισόδημα που παράγεις από την εργασία σου, τότε η απάντηση είναι ναι. Κάτι που θα πρέπει να λάβεις υπόψη σου είναι ότι σε περιπτώσεις ανικανότητας για εργασία τα έξοδα διαβίωσης συνήθως αυξάνονται καθώς εκτός των πάγιων οικονομικών υποχρεώσεων που πρέπει να καλυφθούν προκύπτουν και απρόβλεπτα κόστη που σχετίζονται με την ανικανότητα όπως π.χ. ιατρικές αμοιβές, έξοδα φαρμάκων & εξετάσεων, έξοδα ειδικής διαμόρφωσης του σπιτιού σε περίπτωση κινητικών προβλημάτων, κόστος ανθρώπου που ενδέχεται να βοηθάει εσένα και την οικογένειά σου στο σπίτι κ.α.
Εργαζόμενοι με παιδιά
Ένα από τα ομορφότερα κεφάλαια στη ζωή των ανθρώπων, η δημιουργία οικογένειας, συνοδεύεται από όνειρα και σχέδια για το μέλλον των παιδιών. Κάθε γονιός επιθυμεί να παρέχει στα παιδιά του ό,τι καλύτερο μπορεί ώστε να δει να μεγαλώνουν σε ένα περιβάλλον με αγάπη και ευημερία. Η ασφάλεια ανικανότητας αποτελεί την ιδανική εξασφάλιση της οικονομικής ευημερίας της οικογένειας στην περίπτωση που ένας γονιός σταματήσει να εργάζεται λόγω ανικανότητας είτε προσωρινά είτε μόνιμα. Έχοντας εξασφαλίσει ένα κεφάλαιο ανικανότητας επιτρέπεις σε εσένα και την οικογένειά σου να ανταπεξέλθετε στις τρέχουσες και μελλοντικές οικονομικές υποχρεώσεις.
Η ασφάλεια ανικανότητας είναι η «υπόσχεση» προς τους αγαπημένους σου
ότι τα όνειρα που κάνατε μαζί θα υλοποιηθούν ό,τι και αν σου συμβεί.
Εργαζόμενοι χωρίς παιδιά
Η ασφάλεια ανικανότητας αφορά κάθε άνθρωπο που εργάζεται ακόμα και αν δεν έχει παιδιά ή οικονομικά εξαρτώμενους από εκείνον ανθρώπους. Η διασφάλιση του προσωπικού σου εισοδήματος σε περίπτωση που συμβεί μια ασθένεια ή ατύχημα σου επιτρέπει να συνεχίσεις να ζεις με αξιοπρέπεια και να διατηρείς το επίπεδο ζωής που έχεις διαμορφώσει χωρίς να επιβαρύνεις οικονομικά τους οικείους σου.
Αυτοαπασχολούμενοι και ιδιοκτήτες μικρομεσαίων επιχειρήσεων
Εάν εργάζεσαι ως αυτοαπασχολούμενος ή έχεις δική σου επιχείρηση, τότε η ασφάλεια ανικανότητας θα πρέπει να ιεραρχείται υψηλά στις ασφαλιστικές σου προτεραιότητες. Το εισόδημά σου, ως αυτοαπασχολούμενος, είναι άρρηκτα συνδεδεμένο με την ικανότητά σου να εργάζεσαι και μάλιστα μπορεί να μειωθεί δραματικά αν λείψεις ακόμα και λίγες ημέρες από την εργασία σου.
Στην περίπτωση δε που είσαι ιδιοκτήτης μικρομεσαίας επιχείρησης η ανάγκη για τη συγκεκριμένη κάλυψη θεωρείται επιβεβλημένη. Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης θα πρέπει να αναλογιστείς ότι σε περίπτωση που δεν μπορείς να εργαστείς θα πρέπει να έχεις φροντίσει η επιχείρησή σου να είναι προστατευμένη ώστε να συνεχίσει την ομαλή λειτουργία της και να δίνει στην οικογένειά σου αλλά και στους υπαλλήλους σου εισόδημα. Πιο συγκεκριμένα, αυτό προϋποθέτει ότι όλες οι πάγιες υποχρεώσεις (δάνεια, κόστη μισθοδοσίας, προμηθευτές) θα μπορούν να αποπληρωθούν ακόμα και αν εσύ δεν εργάζεσαι.
Η ασφάλεια ανικανότητας μπορεί να αποτελέσει τον ιδανικό “business partner” που θα αναπληρώσει το εισόδημα σου που κάποια στιγμή ενδεχομένως να μη μπορείς να παράγεις.
Δανειολήπτες
Εάν στις πάγιες υποχρεώσεις σου περιλαμβάνεται η αποπληρωμή δόσεων δανείου ή πιστωτικών καρτών τότε θα πρέπει να σκεφτείς σοβαρά πώς θα αποπληρωθούν αυτά αν σταματήσεις να εργάζεσαι και άρα να παράγεις εισόδημα. Η ασφάλεια ανικανότητας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή των τραπεζικών σου υποχρεώσεων ώστε να μη χρειαστεί να επιβαρυνθούν οικονομικά τα μέλη της οικογένειάς σου ή να κατασχεθούν περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής των οφειλών.
Στην περίπτωση μιας προσωρινή ανικανότητας για εργασία ο προσδιορισμός της μηνιαίας αναπλήρωσης εισοδήματος εξαρτάται από το ύψος του μηναίου εισοδήματος καθώς και από τις μηνιαίες ανελαστικές υποχρεώσεις που έχεις να καλύψεις (π.χ. ενοίκιο, δάνειο, λογαριασμοί, έξοδα διατροφής, δίδακτρα παιδιών).
Το κεφάλαιο που θα χρειαστείς όμως στην περίπτωση μιας μόνιμης ανικανότητας θα προκύψει υπολογίζοντας τα έξοδα που θα χρειαστεί να καλύψεις για τη διαβίωσή σου, από την τωρινή σου ηλικία μέχρι την ηλικία της συνταξιοδότησης.
Για παράδειγμα, αν σήμερα είσαι 40 ετών και οι ελάχιστες ετήσιες υποχρεώσεις σου είναι € 20.000, μέχρι την ηλικία των 65 θα χρειαστεί να δαπανήσεις € 20.000 x 25 χρόνια = € 500.000. Αυτό το κεφάλαιο θα το παράγεις σταδιακά από την εργασία σου και θα το καταναλώνεις στις πάγιες υποχρεώσεις σου με την πάροδο του χρόνου. Πώς θα καλυφθεί όμως αυτό το κεφάλαιο αν εσύ δεν είσαι σε θέση να εργαστείς άρα και να το παράγεις;
Οι δύο βασικοί τύποι ασφάλειας ανικανότητας είναι η προσωρινή και η μόνιμη ανικανότητα για εργασία.
Στην περίπτωση της προσωρινής ανικανότητας, η αποχή σου από την εργασία μπορεί διαρκεί κάποιες εβδομάδες ή μήνες. Στο διάστημα αυτό η ασφαλιστική εταιρία σε αποζημιώνει κάθε μήνα το ποσό που έχει οριστεί στο συμβόλαιο. Με αυτό τον τρόπο οι πάγιες μηνιαίες σου υποχρεώσεις εξοφλούνται χωρίς να διαταράσσεται ο οικονομικός σου προϋπολογισμός. Ανάλογα με το επάγγελμά σου και το κόστος που είσαι διατεθειμένος να αναλάβεις, η παροχή της μηνιαίας αποζημίωσης μπορεί να ξεκινάει σχετικά άμεσα σε σχέση με το διάστημα αποχής σου (π.χ. από την 1η μέρα σε περίπτωση ατυχήματος) ή να ξεκινάει μετά από ένα διάστημα π.χ. ενός μήνα.
Στην περίπτωση της μόνιμης ανικανότητας για εργασία, η αποχή σου από την εργασία διαρκεί εφ’ όρου ζωής. Συνήθως η μόνιμη ανικανότητα είναι επακόλουθο μιας προσωρινής. Τα συμβόλαια της μόνιμης ανικανότητας μπορούν να σου καταβάλουν μηναία αποζημίωση μέχρι την ηλικία των 65, ένα εφάπαξ κεφάλαιο ή και έναν συνδυασμό των δύο αυτών επιλογών.
Μια εναλλακτική ασφάλεια προσωρινής ή μόνιμης ανικανότητας για εργασία είναι η ασφάλεια Σοβαρών Ασθενειών. Η διάγνωση μια σοβαρής ασθένειας, όπως είναι ο καρκίνος ή η σκλήρυνση κατά πλάκας, μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την ικανότητα σου να εργάζεσαι και κατ’ επέκταση να κερδίζεις εισόδημα. Μέσω της ασφάλειας Σοβαρών Ασθενειών έχεις στη διάθεσή σου ένα ασφαλισμένο κεφάλαιο το οποίο ενεργοποιείται αν διαγνωστεί μία σοβαρή ασθένεια. Η Ασφάλεια Σοβαρών Ασθενειών λειτουργεί αυτόνομα ή και σε συνδυασμό με τις ασφαλίσεις προσωρινής και μόνιμης ανικανότητας για πληρέστερη και πιο ολοκληρωμένη κάλυψη.
Οι άνθρωποι αναβάλουν την απόφαση να αποκτήσουν μια ασφάλεια ανικανότητας για εργασία είτε επειδή δεν γνωρίζουν τι καλύπτει, είτε γιατί θεωρούν ότι δεν τους αφορά είτε επειδή θεωρούν ότι έχει υψηλό κόστος. Κατανοώντας όμως τη σημαντικότητα της κάλυψης αλλά και τη σημαντική πιθανότητα όλοι να βιώσουμε μια ανικανότητα σε κάποιο σημείο της ζωής μας, η μόνη παράμετρος που μένει να προσδιορίσουμε είναι το κόστος. Στην πραγματικότητα η ασφάλεια ανικανότητας μπορεί να έχει αρκετά χαμηλό κόστος και απόλυτα εναρμονισμένο στις οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου. Το κεφάλαιο, η ηλικία, η διάρκεια και η κατάσταση υγείας του ασφαλισμένου είναι βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος.
Ενδεικτικό παράδειγμα
Αν είσαι 35 ετών και θέλεις να διασφαλίσεις ένα κεφάλαιο ανικανότητας € 100.000 μέχρι την ηλικία των 65 , τότε το κόστος μπορεί να ξεκινάει από €9/μήνα.
ΙΔΙΩΤΕΣ
