Ασφάλεια Ζωής

Σε ένα συμβόλαιο ασφάλειας ζωής έχεις προσδιορίσει και ασφαλίσει το ποσό που θέλεις να λάβουν οι δικαιούχοι σου στην περίπτωση που φύγεις από την ζωή. Η κάλυψη ενεργοποιείται είτε η απώλεια ζωής οφείλεται σε ασθένεια είτε σε ατύχημα. Κατά τη σύναψη του συμβολαίου ορίζεις ποιοι επιθυμείς να είναι οι δικαιούχοι σου και τι ποσό θέλεις να λάβει ο καθένας στην περίπτωση της αποζημίωσης.

Αν υπάρχουν άνθρωποι που εξαρτώνται οικονομικά από εσένα τότε η απάντηση είναι ναι. Κάποιες χαρακτηριστικές περιπτώσεις ανθρώπων που χρειάζονται ασφάλεια ζωής είναι οι παρακάτω:

Ζευγάρια με παιδιά

Η πιο διαδεδομένη ίσως περίπτωση είναι αυτή των οικογενειών με παιδιά. Ένα από τα ομορφότερα κεφάλαια στις ζωές των ανθρώπων, η δημιουργία οικογένειας, συνοδεύεται από όνειρα και σχέδια για το μέλλον των παιδιών. Κάθε γονιός επιθυμεί να παρέχει στα παιδιά του ό,τι καλύτερο μπορεί ώστε να τα δει να μεγαλώνουν σε ένα περιβάλλον με αγάπη και ευημερία. Η ασφάλεια ζωής αποτελεί την ιδανική εξασφάλιση της οικονομικής ευημερίας της οικογένειας στην περίπτωση που ένας γονιός (είτε εργάζεται είτε όχι) φύγει πρόωρα από τη ζωή.

Έχοντας εξασφαλίσει ένα κεφάλαιο για την/τον σύζυγο και τα παιδιά σου, επιτρέπεις σε αυτούς να ανταπεξέλθουν στις τρέχουσες οικονομικές υποχρεώσεις, να καλύψουν πιθανά χρέη, να αποπληρώσουν τον φόρο κληρονομιάς και να διατηρήσουν το επίπεδο ζωής που έχουν. Παράλληλα, τα παιδιά σου μπορούν να καλύψουν τα κόστη σπουδών που θα θελήσουν να πραγματοποιήσουν και να υλοποιήσουν τα όνειρά τους.

Η ασφάλεια ζωής είναι η «υπόσχεση» προς τους αγαπημένους σου ότι τα όνειρα που κάνετε μαζί, θα υλοποιηθούν ό,τι και αν σου συμβεί.

Μονογονεϊκές οικογένειες

Η περίπτωση των μονογονεϊκών οικογενειών αποτελεί μια περίπτωση που η ασφάλεια ζωής θα λέγαμε ότι είναι επιβεβλημένη. Όταν οι τρέχουσες και μελλοντικές οικονομικές ανάγκες εξαρτώνται μόνο από εσένα, η ασφάλεια ζωής αποτελεί τον οικονομικό σου σύμμαχο σε όλη την πορεία της ζωής σου.

Ιδιοκτήτες μικρομεσαίων επιχειρήσεων

Οι περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις στην Ελλάδα είναι οικογενειακές επιχειρήσεις. Στα βιβλία μιας τέτοιας επιχείρησης, στο ενεργητικό, δε παρουσιάζεται η αξία του ιδιοκτήτη του οποίου ο ρόλος είναι πολυδιάστατος. Είναι αυτός ο οποίος εργάζεται ως υπάλληλος και ταυτόχρονα διοικεί την επιχείρηση αναλαμβάνοντας όλες τις ευθύνες. Σε περίπτωση που ο συγκεκριμένος άνθρωπος φύγει αιφνίδια από τη ζωή, η οικογένειά του θα πρέπει να αναλάβει η ίδια αυτά τα καθήκοντα για να μην βρεθεί στη δυσάρεστη θέση να βάλει λουκέτο στην επιχείρηση.

Αρκετές φορές όμως ο/η σύζυγος ή τα παιδιά του επιχειρηματία δεν είναι σε θέση να αναλάβουν κάτι τέτοιο και έτσι η επιχείρηση αναγκάζεται να κλείσει και κατά συνέπεια η οικογένεια να χάσει το εισόδημα που εισέπραττε από αυτήν. Η ασφάλεια ζωής έρχεται να δώσει λύση σωτηρίας, εξασφαλίζοντας στην οικογένειά σου ένα επαρκές κεφάλαιο, με το οποίο θα μπορέσει να προσλάβει έναν ή και δύο ανθρώπους για να αναλάβουν πλέον την λειτουργία της επιχείρησης.

Επιπλέον η ασφάλεια ζωής προστατεύει και τους ίδιους τους κληρονόμους σου, καθώς είναι πλέον σε θέση να εξοφλήσουν τυχόν χρέη της επιχείρησης σε προμηθευτές, υπαλλήλους, κράτος χωρίς να επιβαρυνθούν οι ίδιοι ή να βρεθούν στην ακόμα πιο δυσάρεστη θέση να προχωρήσουν σε δανεισμό.

Ανύπαντροι χωρίς παιδιά

Οι περισσότεροι άνθρωποι οι οποίοι ανήκουν στην συγκεκριμένη κατηγορία θεωρούν ότι δε χρειάζονται ασφάλεια ζωής αφού δεν έχουν οικονομικά εξαρτώμενα άτομα από εκείνους. Πριν απαντήσεις με σιγουριά για το αν χρειάζεσαι ή όχι ασφάλεια ζωής σκέψου αν με το εισόδημά σου στηρίζεις οικονομικά άλλα μέλη της οικογένειας σου (π.χ. γονείς ή αδέρφια) είτε λόγω χαμηλού δικού τους εισοδήματος είτε λόγω χρόνιων προβλημάτων υγείας ή αναπηρίας που μπορεί εκείνοι να αντιμετωπίζουν. Επιπλέον, αν είσαι δανειολήπτης ή κάτοχος πιστωτικών καρτών θα πρέπει να έχεις διασφαλίσει ότι σε περίπτωση πρόωρης απώλειας ζωής, η οικογένειά σου δεν θα επιβαρυνθεί με την αποπληρωμή τους.

Κάτοχοι ακίνητης περιουσίας – Αποπληρωμή φόρου κληρονομιάς

Εάν είσαι κάτοχος ακίνητης περιουσίας και θέλεις οι κληρονόμοι σου να μπορέσουν να αποκτήσουν την περιουσία σου χωρίς οικονομικά βάρη, όταν εσύ φύγεις από τη ζωή, τότε η ασφάλεια ζωής είναι ο ιδανικότερος τρόπος για να το επιτύχεις. Τα τελευταία χρόνια στην Ελλάδα βλέπουμε συνεχώς περιπτώσεις αποποίησης κληρονομιάς από συζύγους και παιδιά καθώς οι φόροι που πρέπει να αποπληρώσουν για την αποδοχή της είναι δυσβάσταχτοι. Μέσω μιας ασφάλειας ζωής μπορείς να ορίσεις το ποσό που θα εισπράξουν οι δικαιούχοι σου για να αποπληρώσουν το φόρο κληρονομιάς.

Ο προσδιορισμός του κεφαλαίου ασφάλειας ζωής είναι ένα από τα σημαντικότερα σημεία της διαδικασίας ασφάλισης. Το ύψος του κεφαλαίου εξαρτάται από αρκετές παραμέτρους όπως ενδεικτικά η ηλικία του ασφαλισμένου, η οικογενειακή του κατάσταση, οι οικονομικές του υποχρεώσεις και οι πηγές εισοδημάτων του.

Ένα ενδεικτικό παράδειγμα υπολογισμού κεφαλαίου είναι να πολλαπλασιάσεις 7-10 φορές το ετήσιο εισόδημα σου. Για παράδειγμα αν το ετήσιο εισόδημά σου είναι € 40.000, ένα κεφάλαιο ασφάλειας ζωής θα μπορούσε να κυμαίνεται € 280.000 – € 400.000. Σε κάθε περίπτωση ο προσδιορισμός του κεφαλαίου και ο λεπτομερής σχεδιασμός ενός τέτοιου συμβολαίου, απαιτούν τη συνεργασία σου, με έναν εξειδικευμένο ασφαλιστικό σύμβουλο.

Ο πρώτος βασικός διαχωρισμός των τύπων ασφάλειας ζωής γίνεται βάσει της διάρκειας της κάλυψης. Πιο συγκεκριμένα, υπάρχουν οι ασφάλειες ζωής πρόσκαιρης διάρκειας και οι ασφάλειες ζωής ισόβιας διάρκειας. Στην πρώτη περίπτωση, η κάλυψη διαρκεί συγκεκριμένο χρονικό διάστημα το οποίο το έχουμε ορίσει από τη σύναψη του συμβολαίου και συνήθως κυμαίνεται από 10 έως 30 χρόνια. Στην περίπτωση της ισόβιας διάρκειας η κάλυψη του ασφαλισμένου διαρκεί για όλη του τη ζωής.

Ενδιαφέρον στοιχείο το οποίο μπορούμε να συναντήσουμε και στις δύο παραπάνω κατηγορίες είναι ότι η ασφάλεια ζωής μπορεί να έχει και αποταμιευτικό χαρακτήρα δίνοντας τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο, εφόσον βρίσκεται στη ζωή, να εισπράξει ένα σημαντικό μέρος των ασφαλίστρων που έχει δώσει, κάνοντας εξαγορά του συμβολαίου.

Μια από τις αιτίες που οι άνθρωποι αναβάλουν την απόφαση να αποκτήσουν μια ασφάλεια ζωής είναι γιατί θεωρούν ότι έχει υψηλό κόστος – χωρίς όμως να γνωρίζουν αν αυτό είναι αλήθεια. Στην πραγματικότητα η ασφάλεια ζωής μπορεί να έχει αρκετά χαμηλό κόστος και απόλυτα εναρμονισμένο στις οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου. Το κεφάλαιο, η ηλικία, η διάρκεια και η κατάσταση υγείας του ασφαλισμένου είναι βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος.

Ενδεικτικό Παράδειγμα
Αν είσαι 40 ετών και θέλεις να διασφαλίσεις στην οικογένειά σου ένα κεφάλαιο € 50.000 για τα επόμενα 20 χρόνια, τότε το κόστος είναι €18/μήνα.