Η ασφάλιση κατοικίας στην Ελλάδα χαρακτηρίζεται από μια μεγάλη αντίφαση.
Οι Έλληνες φαίνεται να αγαπούν, διαχρονικά, την ιδιοκατοίκηση. Θεωρούν το σπίτι τους ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο, οικονομικής και συναισθηματικής αξίας, για τους ίδιους και τις οικογένειές τους.
Την ίδια στιγμή, τα χαμηλά ποσοστά ασφαλισμένων κατοικιών – μόλις 15% – μαρτυρούν ότι μάλλον αυτή η «αγάπη» αποδεικνύεται έμπρακτα κυρίως στο στάδιο απόκτησης της ακίνητης περιουσίας. Δαπανώνται υπέρογκα ποσά για την αγορά της, ωστόσο δεν δίνονται ελάχιστα ασφάλιστρα για τη διασφάλισή της απέναντι σε αιφνίδιους και καταστροφικούς κινδύνους.
Τι είναι αυτό που μας ωθεί στο να μην ασφαλίζουμε τα σπίτια μας; Ποιες είναι οι δικαιολογίες που μας οδηγούν στην αναβολή μια τέτοιας απόφασης που αφορά την περιουσία μας;
Δικαιολογία #1: Οι καλύψεις της ασφάλισης κατοικίας δεν είναι σημαντικές
Πίσω από τη συγκεκριμένη δικαιολογία κρύβεται κατά βάση η άγνοια γύρω από το τί μπορεί να καλύψει ένα ασφαλιστήριο κατοικίας. Ένα ασφαλιστήριο κατοικίας προσφέρει ένα μεγάλο εύρος καλύψεων. Οι καλύψεις αφορούν τόσο το ίδιο το κτίσμα όσο και το περιεχόμενο (οικοσκευή) που βρίσκεται σε αυτό.
Ενδεικτικές καλύψεις για την κατοικία σου είναι:
- Φωτιά, έκρηξη από κάθε αιτία, καπνός, βραχυκύκλωμα
- Τρομοκρατικές Ενέργειες, Στάσεις, Απεργίες, Κακόβουλες Βλάβες
- Σεισμός
- Ζημιές από Θύελλα, Καταιγίδα, Χιόνι, Χαλάζι
- Πλημμύρα, Θραύση ή Διαρροή σωληνώσεων
- Κλοπή και ζημιές κλέπτη
- Πρόσκρουση οχήματος, πτώση αεροσκαφών
- Θραύση καθρεπτών και τζαμιών
- Αποκομιδή ερειπίων
- Έξοδα προσωρινής στέγασης, έξοδα μετακομίσεως
- Απώλεια ενοικίων
- Αμοιβές μηχανικών και αρχιτεκτόνων
- Αστική ευθύνη έναντι τρίτων
- Νομική Προστασία
- Τεχνική Βοήθεια
Η έλευση οποιουδήποτε από τους παραπάνω κινδύνους μπορεί να κοστίσει από ένα μικρό ποσό έως τη συνολική αξίας της κατοικίας σου η οποία συνήθως αγγίζει κάποιες εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ. Η ασφάλιση κατοικίας διασφαλίζει το κεφάλαιο που θα χρειαστείς για να αποκαταστήσεις οποιαδήποτε ζημιά προκύψει στο σπίτι σου. Εξασφαλίζει την ομαλή επιστροφή στην αρχική του κατάσταση σε σύντομο χρονικό διάστημα, ώστε να μη διαταραχθεί σημαντικά η καθημερινότητά σου.
Επιπλέον, πέραν των ζημιών του δικού σου σπιτιού υπάρχει σημαντική πιθανότητα να ζημιωθούν και περιουσίες τρίτων ανθρώπων όπως π.χ. οι γειτονικές κατοικίες σε περίπτωση φωτιάς. Σε αυτή την περίπτωση η κάλυψη της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων μπορεί να αποδεχθεί σωτήρια για τον οικονομικό σου προϋπολογισμό.
Συνεπώς, για να χαρακτηρίσουμε σημαντικές ή όχι τις καλύψεις ενός ασφαλιστήριου κατοικίας, βασική προϋπόθεση είναι, καταρχάς, η γνώση αυτών καθώς και των συνεπειών των καλυπτόμενων κινδύνων σε εμάς και τους γύρω μας.
Δικαιολογία #2: Δεν θα συμβεί σε έμενα
Όπως συμβαίνει με αρκετούς κινδύνους τείνουμε, λόγω της ανθρώπινης φύσης μας, να αποφεύγουμε τη σκέψη ότι θα συμβούν σε εμάς. Στη δικαιολογία αυτή πολλές φορές ερχόμαστε και προσθέτουμε επιχειρήματα όπως
«Το σπίτι μου δεν κινδυνεύει από πυρκαγιά καθώς δε βρίσκεται κοντά σε δασική περιοχή».
«Είναι απίθανο να συμβεί ζημιά από έντονα καιρικά φαινόμενα λόγω της πολύ καλής κατασκευής ή της θέσης του σπιτιού μου».
«Ο σεισμός δεν απειλεί το σπίτι μου καθώς έχει χτιστεί σύμφωνα με την αντισεισμική νομοθεσία».
«Στο σπίτι μου δε μπορούν να μπουν κλέφτες καθώς έχω λάβει όλα τα απαραίτητα μέτρα προστασίας».
Δυστυχώς, η πραγματικότητα έρχεται να μας διαψεύσει και να καταρρίψει όλα τα παραπάνω επιχειρήματα.
Οι πυρκαγιές και οι εμπρησμοί αποτελούν φαινόμενα με αυξημένη συχνότητα ιδιαίτερα τους καλοκαιρινούς μήνες. Τα τελευταία χρόνια βιώσαμε σε αρκετές περιοχές ιδιαίτερα πρωτόγνωρες καταστροφές εξαιτίας πυρκαγιών. Ο κίνδυνος της πυρκαγιάς ωστόσο δεν είναι υπαρκτός μόνο εξαιτίας των πυρκαγιών σε δασικές εκτάσεις. Αιτίες εντός της κατοικίας όπως βραχυκύκλωμα, κεριά ή καντήλια, αποτσίγαρα, ηλεκτρικές συσκευές, διαρροή από γκαζάκια, αναμμένες θερμάστρες μπορεί να προκαλέσουν φωτιά. Ας σημειώσουμε επίσης ότι, ακόμα και αν η φωτιά σβηστεί σχετικά έγκαιρα, οι ζημιές που προκαλούνται από τον καπνό μπορεί να αχρηστεύσουν ένα μεγάλο μέρος του περιεχομένου.
Αντίστοιχα, τα έντονα καιρικά φαινόμενα (π.χ. έντονες βροχοπτώσεις και πλημμύρες) που παρατηρούνται λόγω της κλιματικής αλλαγής σε συνδυασμό με τον ανθρώπινο παράγοντα, μπορούν να προκαλέσουν σημαντικές ζημιές ανεξαρτήτως κτιριακής κατασκευής και θέσης του σπιτιού.
Μικρές ή μεγάλες οι πιθανότητες να συμβεί ένας κίνδυνος, η ένταση και οι συνέπειές του είναι τελικά αυτά που θα επηρεάσουν το επίπεδο διαβίωσής μας!
Δικαιολογία #3: Το κόστος της ασφάλισης κατοικίας είναι υψηλό
Το κόστος της ασφάλισης κατοικίας επηρεάζεται κυρίως από την αξία του κτιρίου και του περιεχομένου σε συνδυασμό με το έτος κατασκευής, την τοποθεσία, την κατασκευή και φυσικά τις καλύψεις που θα επιλέξω να συμπεριλάβω σε αυτή. Παίρνοντας ως βάση υπολογισμού ότι το κατασκευαστικό κόστος ανέρχεται πλέον κατά μέσο όρο σε € 1.400/τ.μ. και ότι η αξία περιεχομένου αντιστοιχεί περίπου σε €400/τ.μ., η ασφαλισμένη αξία για ένα σπίτι 100 τ.μ. είναι € 140.000 για το κτίριο και € 40.000 για το περιεχόμενο. Η απόκτηση ενός ασφαλιστηρίου κατοικίας πλήρους κάλυψης (χωρίς την κάλυψη του σεισμού) για τη συγκεκριμένη κατοικία ανέρχεται περίπου στα € 70/χρόνο (σε πρόγραμμα με απαλλαγές) ή στα € 140 (σε πρόγραμμα χωρίς απαλλαγές). Η κάλυψη του σεισμού, η οποία είναι προαιρετική, μπορεί να προστεθεί προσαυξάνοντας το ασφάλιστρο κατά €170 περίπου το χρόνο.
Συνεπώς για να ασφαλίσεις την περιουσία σου, το μόνο σίγουρο είναι ότι δε χρειάζεσαι μια περιουσία!
Δικαιολογία #4: Το σπίτι που μένω δεν είναι ιδιόκτητο
Η ασφάλιση κατοικίας δεν απευθύνεται μόνο σε ιδιοκτήτες ακινήτων. Αν και το ποσοστό ιδιοκατοίκησης στην Ελλάδα φτάνει το 75%, αξίζει να σημειώσουμε ότι για το 1/4 των κατοίκων της που ζουν σε ενοικιασμένα σπίτια η ασφάλιση μόνο του περιεχομένου ή και τυχόν βελτιώσεων στο κτίριο που έχουν πραγματοποιήσει οι ίδιοι (π.χ. βαψίματα, γυψοσανίδες) μπορεί να πραγματοποιηθεί με ελάχιστο κόστος. Για παράδειγμα, για να ασφαλίσουμε περιεχόμενο κατοικίας € 30.000, απαιτούνται περίπου € 50/χρόνο.
Δικαιολογία #5: Το σπίτι μου έχει ιδιαίτερα χαρακτηριστικά που δεν καλύπτονται από ένα ασφαλιστήριο κατοικίας
Αν η κατοικία σου είναι πολυτελούς κατασκευής και περιλαμβάνει περιεχόμενο υψηλής αξίας, τότε το πληρέστερο επίπεδο κάλυψης είναι αυτό που θα σε βοηθήσει να την προστατεύσεις από κάθε κίνδυνο. Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχουν ειδικά ασφαλιστήρια για κατοικίες ιδιαίτερης αξίας τα οποία ενδεικτικά καλύπτουν:
- Κατά παντός κινδύνου με παγκόσμια ισχύ
- Έργα τέχνης & συλλογές
- Κοσμήματα και τιμαλφή
- Υψηλά όρια αστικής ευθύνης
- Κάλυψη πλαστογραφίας και πλαστοπροσωπίας
Στις κατοικίες ιδιαίτερης αξίας πολλές φορές κρίνεται απαραίτητο, πριν την ασφάλιση, να γίνει πραγματογνωμοσύνη της κατοικίας και του περιεχομένου της ώστε να διασφαλιστεί η σωστή ασφάλιση των αξιών αυτής. Οι διαδικασίες της πραγματογνωμοσύνης σε αυτές τις περιπτώσεις γίνονται από εξειδικευμένους συνεργάτες και πάντα με τη συνεργασία και τη σύμφωνη γνώμη του ασφαλισμένου τηρώντας φυσικά διαδικασίες εμπιστευτικότητας.
Συνοψίζοντας
Ο πραγματικός κίνδυνος για την καταστροφή ενός σπιτιού δεν είναι η φωτιά, ο σεισμός ή η πλημμύρα αλλά η άγνοια, η αμέλεια και η αναβλητικότητα. Όσοι άνθρωποι υπέστησαν μεγάλες ζημιές στην κατοικία τους και είχαν ασφαλιστική κάλυψη, αντιλαμβάνονται απόλυτα την ασφάλιση ως “σανίδα σωτηρίας”, αφού ήταν αυτή που τους επέτρεψε να επιστρέψουν σύντομα στην καθημερινότητά τους χωρίς οικονομικές απώλειες.
Στις ασφαλίσεις κατοικίας παίζουν ρόλο πολλές παράμετροι και χρειάζεται πάντα η βοήθεια ενός εξειδικευμένου συμβούλου, προκειμένου να παρέχει όλες τις χρήσιμες πληροφορίες ώστε να ασφαλιστεί σωστά η περιουσία και την κρίσιμη στιγμή να αποζημιωθεί στο ακέραιο.
Μην αναβάλεις άλλο την ασφάλιση των περιουσιακών σου στοιχείων. Τα απέκτησες με κόπο και αξίζει να τα προστατεύσεις.
Ζήτα μια δωρεάν συνεδρία με έναν σύμβουλο της DFAdvisors σήμερα για να δεις πώς μπορείς να προστατεύσεις την κατοικία σου.
Επικοινωνήστε μαζί μας
